关于互联网保险的一些分享

概述

孙大林于2019年12月13日做的关于互联网保险的分享PPT，涵盖保险基础概念、购买原则、核保知识及互联网保险注意事项。

核心知识点

一、保险基础概念

保险关系人

• 保险人（承保人）：保险公司
• 投保人：支付保费的人
• 被保险人：保障对象
• 受益人：领取保险金的人

保险关键术语

术语	说明
交费期	缴费的时间期限
犹豫期	投保后反悔的宽限期
保障期	保险责任有效期
等待期	投保后不能理赔的期间
宽限期	保费逾期仍有效的期间
终止期	保险效力终止时间
保费	缴纳的保险费
保额	保险金额
现金价值	退保时可领取的金额
免赔额	保险公司不赔的额度
保险责任	保险公司承担的责任范围
责任免除	保险公司不承担责任的情况

二、风险分析

长期风险视角

• 假设一年发生意外概率为 p，连续30年不发生意外的概率为 (1-p)
• P=0.01 时：
  • 30岁发生意外的概率：26%
  • 60岁发生意外的概率：45%
• 保监会公布数据：人的一生中得重大疾病的概率高达 72.18%
• 结婚、生子、养老等固定时间段大笔支出是必然的

结论：从长期视角看，用保险对抗风险的意识不可或缺。

三、保险功能

对冲风险

• 生存保障风险：疾病、财产损失
• 支出型风险：养老、子女教育、消费支出
• 所有权风险：债务、税务、传承等

跨时期分配资源

• 银行存款
• 分期消费

四、挑选原则

1. 认真分析风险：确定优先级
2. 需求分析：需求→预算→产品→保额
3. 需求优先级：
   • 先保障后理财
   • 先人身后财产
   • 先大人后小孩
   • 先主力后其他
4. 预算：家庭年收入 10%-20%，年收入不到10万可低于10%
5. 产品类型：消费型、储蓄型、分红型、不分红型（额外关注除外责任）
6. 确定保额：一般疾病100万，重疾一年收入的5倍（5年治愈）
7. 期限：保障期限、缴费期限

五、核保与预核保

核保定义

保险公司判断风险是否在可控范围内。

核保方式

• 填写问卷，调查信息是否真实
• 询问原则：问到的告诉，不问的不用告诉
• 体检报告
• 医保卡、体检、同业记录、委托调查公司
• 人工核保

六、互联网保险

现状

• 大多数互联网保险是销售平台，而非纯粹的互联网保险公司
• 保费低、产品简单、承保便捷

隐患

• 线上核保存在很多隐患
• 如实告知体系不稳定
• 续保服务慢

正确购买途径

• 如实告知
• 按需购买，不要一次配备齐全

七、保险分类

类型	防守类别
医疗险与意外险	人身防守
重疾险与寿险	人身防守
家财险、车险与理财险	财产防守